3. Riesgo de particulares

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La CIRBE es un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan la mayoría de los riesgos de crédito que las entidades financieras tienen con sus clientes. Luego,

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Emiten tres tipos de informe de riesgo, uno para las entidades financieras, otro para los personas físicas y otro para las personas jurídicas.

Para los informes correspondientes al año 2020 y anteriores el límite estaba en 6.000 euros.

No incluye las operaciones cuyo riesgo agregado no supere los 1.000 euros en una entidad.

Los datos que se facilitan corresponden a la última declaración bimensual cerrada y a la declaración de seis meses antes.

El sistema de scoring más utilizado para clientes personas físicas es el denominado "scoring de comportamiento", que se calcula de forma automática y con una periodicidad determinada y se basa...

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En los datos de comportamiento interno, de operativa y vinculación del cliente con la entidad.

En la vinculación del cliente.

En el comportamiento del cliente con la entidad y las garantías que aporte.

En los mismos criterios que podemos tener presentes en los clientes personas jurídicas.

Para configurar la imagen del solicitante en la que se basará la concesión o denegación de la operación se utilizan las siguientes fuentes:

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La información interna de la entidad más un análisis detallado de las garantías que puede aportar el cliente.

Lo primero a analizar será el valor de las posibles garantías a aportar. Si estas garantías resultan suficientes se valorará la información de fuentes internas y externas.

La propia información aportada por el cliente, más la información interna de la propia entidad e información de fuentes externas.

La información de fuentes externas y la información aportada por la AEAT.

En el momento de estudiar una posible operación de riesgo es importante valorar las garantías que el solicitante pueda aportar. Para ello distinguiremos entre...

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Garantías personales y estrapersonales.

Garantías reales y avales.

Garantías económicas y de buena reputación del cliente.

Garantías personales y garantías reales.

En el momento de valorar la capacidad de pago del solicitante, persona física, deberemos analizar:

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La diferencia entre los ingresos percibidos y los gastos, y su relación con la cuota de financiación.

La diferencia entre ingresos brutos y gastos fijos.

La diferencia entre gastos variables e ingresos variables.

La diferencia entre los ingresos brutos y los gastos totales.

En la solicitud de una operación de riesgo por parte de un particular, un patrimonio o un margen de ahorro escasos:

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Son motivo suficiente para no seguir adelante con el análisis de la solicitud.

Son siempre obstáculos insalvables para la concesión de una operación activa; sí suelen serlo, en cambio, unos antecedentes desfavorables.

No siempre son obstáculos para la concesión de una operación activa; sí suelen serlo, en cambio, unos antecedentes desfavorables.

Será imprescindible, para poder formalizar la solicitud, que el cliente aporte garantías reales que cubran el 120 % del importe solicitado, además de una pignoración del 50 % del importe solicitado.

En el caso de las garantías personales, lo que asegura el cumplimiento de la obligación es:

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La solvencia de las personas pues garantizan con bienes presentes, por una valoración próxima al préstamo, su devolución en caso de que no lo devuelva la persona que lo solicita.

La solvencia de las personas pues garantizan con todos sus bienes presentes y futuros la devolución del préstamo o crédito en caso de que no lo devuelva la persona que lo solicita.

La solvencia que puedan tener las personas jurídicas no las personas físicas, dado que garantizan con sus bienes presentes, en el momento de la firma de una operación, la devolución del préstamo o crédito.

La solvencia de las personas pues garantizan con un aval monetario su devolución en caso de que no lo devuelva la persona que lo solicita.

En el momento de analizar la capacidad de pago, ¿se pide la misma información si se trata de un particular que de un profesional o autónomo?

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Dependerá del volumen de la actividad y sector en el que opere.

Dependerá de las garantías aportadas.

No, la documentación a solicitar es más amplia en el supuesto del profesional o autónomo.

Sí, siempre que el volumen de ventas, de la actividad del autónomo, no supere la cifra de 100.000€.

Para el cálculo del scoring se tiene en cuenta la información facilitada y recogida en...

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Los datos económicos-financieros, personales y profesionales.

Los datos profesionales y personales.

Los datos particulares y profesionales.

Los datos económicos-financieros y personales.

La capacidad de endeudamiento de una persona debe ser..

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Inferior a la capacidad de ahorro del solicitante.

Superior a la capacidad de ahorro del solicitante.

Es indistinto siempre que existan garantías suficientes.

Igual a la capacidad de ahorro del solicitante.

La ley vigente del crédito inmobiliario entró en vigor el…

Examen 2021

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1 de enero de 2021.

1 de junio de 2011.

16 de junio de 2020.

16 de junio de 2019.

Una vez concedida la operación, y durante su vigencia, es fundamental:

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Esperar que todo transcurra según las condiciones firmadas entre el cliente y nosotros.

Realizar un seguimiento de cómo el cliente cumple las compensaciones a las que se ha comprometido, pues, en caso de incumplimiento, la operación podría derivar en una rentabilidad inferior a la esperada.

Seguir al cliente con el único objetivo de poder detectar nuevas necesidades de financiación.

Intentar que el cliente firme una suscripción a un fondo de inversión de renta variable internacional de un mercado emergente.

Si un cliente particular de la Entidad, nos solicita una operación de préstamo y al consultar los ficheros de morosidad, encontramos impagos o demoras de pago, ¿cómo deberemos proceder?

Examen 2021

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Informaríamos de forma obligatoria al cliente del resultado de dicha consulta.

Rechazaríamos automáticamente la solicitud sin más explicaciones.

Seguiríamos trabajando con la solicitud. Ya se sabe que con los tiempos actuales todo el mundo puede tener alguna incidencia.

Solicitaríamos al cliente mayores garantías y en especial una pignoración de más de la mitad del importe solicitado.

El sistema de scoring más utilizado para clientes personas físicas, es el denominado “scoring de comportamiento”, que se calcula de forma automática y con una periodicidad determinada, ¿en qué se basa?

Examen 2021 (es una pregunta que ha salido varios años)

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En los datos de comportamiento interno, de operativa y vinculación del cliente con la entidad.

En el comportamiento del cliente con la entidad y garantías que aporte.

Únicamente en la vinculación del cliente.

En los mismos criterios que podemos tener presentes en los clientes personas jurídicas.

En una operación de riesgo con un cliente de la entidad, ¿qué nos puede indicar que solicitudes/operaciones anteriores se hayan resuelto sin incidencias?

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Que con toda seguridad se aprobará una nueva solicitud.

Inicialmente no importa. Las circunstancias personales, familiares y/o económicas pueden variar y por ello siempre empezaremos el estudio igual para cada cliente, sea o no cliente de la entidad.

Que puede ser un indicio del buen final en futuras operaciones.

Que las garantías aportadas en anteriores operaciones pueden seguir siendo vigentes.

El sistema de scoring más utilizado para clientes, personas físicas, es el denominado "scoring de comportamiento" y se calcula...

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De forma manual atendiendo al índice de fallidos del cliente con el global de la entidad.

Manualmente atendiendo al conocimiento que el gestor tiene de su cliente.

De forma automática y se basa en datos externos.

De forma automática y con periodicidad determinada, y se basa en los datos de comportamiento interno, de operativa y vinculación del cliente con la entidad.

La información a solicitar a un cliente persona física trabajador por cuenta ajena o persona física trabajador por cuenta propia es...

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La necesidad de ser más rigurosos en el momento de solicitar y analizar la documentación de una persona física trabajadora por cuenta ajena.

Son diferentes. En el caso de tratase de persona física trabajador por cuenta propia deberemos solicitar toda aquella información referida a la profesión o negocio del cliente.

La única diferencia está en pedir un certificado de estar al corriente de pago con la Seguridad Social, en el caso de tratarse de un trabajador por cuenta propia.

La misma información, no existen diferencias.

En una solicitud de riesgo por parte de un cliente, podremos necesitar (del cliente) que nos aporte garantías, las cuales pueden clasificarse en dos grandes bloques…

Examen 2021

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De tipo personal y tipo internacional.

De tipo personal o de tipo real.

Nacionales e internacionales.

Sobre bienes muebles o bienes inmuebles.

Como norma general son preferibles como garantías reales bienes que:

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Tengan un valor en torno a dos tercios del principal.

Tengan un mercado amplio, no sean volátiles en sus precios y no supongan una excesiva dedicación para conservarlos y custodiarlos.

No sean líquidos para garantizarse su valor en el tiempo.

Tengan un valor que al menos doble al principal.

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