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4. Introducción al riesgo de empresas
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Las necesidades permanentes de financiación:
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Aparecen en las empresas que siempre han de pedir financiación a las entidades bancarias.
Son relativamente constantes durante el ciclo de explotación de la empresa.
Son las generadas por la política de inversión en activos inmovilizados.
Se generan por la necesidad de la empresa de abastecerse de determinados niveles de inventarios.
En operaciones de Activo no Corriente, si se transfieren sustancialmente todos los riesgos y beneficios inherentes a la propiedad del activo (aunque la propiedad no sea transferida), se está cumpliendo uno de los requisitos para registrar el bien como:
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Arrendamiento operativo.
Inversión operativa.
Inversión financiera.
Arrendamiento financiero.
Cuando nuestro cliente (el importador) ordena a su banco la apertura de un crédito documentario de importación a favor de un proveedor extranjero, le está ofreciendo a éste...
Esta pregunta ha salido en varios exámenes
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Que tiene una venta segura.
Que cobrará tan pronto tenga la mercancía cargada en el barco, aún tratándose de condiciones CIF.
Una garantía formal de pago (bancaria), siempre y cuando cumpla con las formalidades solicitadas en expedición de la mercancía.
Una seguridad de cobro.
Se denomina factoring con recurso al cedente cuando..
.
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No se ofrece el servicio de cobertura por insolvencia en caso de impago del deudor.
Se ofrece el servicio de cobertura por insolvencia en caso de impago del deudor.
Se ofrece el servicio de cobro al deudor y la gestión de los impagados se reparte entre cliente y entidad.
Se ofrece el servicio administrativo-financiero que consiste en gestionar los pagos de una empresa cliente a sus proveedores.
Cuando una operación resulta razonable y se ofrecen buenas garantías...
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Se aprobará por el importe máximo que el solicitante haya pedido.
Con toda seguridad la operación saldrá aprobada.
Se aprobará pero limitando el plazo de devolución.
En determinadas ocasiones puede no aprobarse por no encajar con la imagen que quiere transmitir la entidad.
Una escasa solvencia de la empresa es motivo suficiente para denegar el riesgo, pero una elevada solvencia…
Examen 2021
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Será suficiente si las garantías aportadas cubren, en su totalidad, el importe solicitado.
La solvencia debe ir siempre acompañada de garantías personales y reales sobre la solicitud.
No es motivo suficiente para aprobarlo.
Es motivo suficiente para aprobarlo.
En un crédito documentario, cuando nuestro cliente, el importador, ordena a su banco la apertura de un crédito documentario de importación a favor del proveedor extranjero, le está ofreciendo a éste:
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La facilidad de poder realizar una venta al tratarse de una operación de comercio internacional fuera de nuestro territorio, sin ningún otro requisito en el momento de la expedición de la mercancía.
Un seguro de cambio al vencimiento.
Una garantía formal de pago (bancaria), siempre y cuando cumpla con las formalidades solicitadas en expedición de la mercancía.
Una garantía formal de pago (bancaria) al vencimiento, con independencia del cumplimiento o no de requisitos solicitados en el momento de la expedición de la mercancía.
Las necesidades de financiación de una empresa permiten varios enfoques sobre la forma de financiarlas. Hablamos del enfoque compensatorio o dinámico, conservador o mixto. ¿En qué consiste el enfoque compensatorio?
Examen 2021
(suele salir en examen)
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En la medida de lo posible es aconsejable financiarlo todo con recursos propios al tener un coste inferior al que nos pueda ofrecer la entidad financiera.
En financiar las necesidades a corto plazo con pasivos financieros a corto plazo y las necesidades a largo plazo con los recursos permanentes de la empresa (fondos propios y exigibles a largo plazo).
En financiar las necesidades a corto plazo con recursos permanentes y las necesidades a largo plazo con financiación ajena.
En financiar todas las necesidades de inversión (permanentes y transitorias) con recursos permanentes, y utilizar la financiación a corto plazo sólo en caso de emergencia o de un desembolso inesperado de fondos.
Existen dos tipos de factoring, con y sin recurso, ¿dónde radica la principal diferencia?
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En el factoring sin recurso únicamente se gestionan los pagos de una empresa cliente a sus proveedores.
En el factoring con recurso, los costes son muy superiores al factoring sin recurso, al tener que hacer frente, por parte de la entidad financiera, a todos los gastos administrativos.
En el tiempo en que el cliente puede disponer del dinero efectivo, descontados los intereses, las comisiones y los gastos.
En el factoring sin recurso se cubre la posibilidad de insolvencia por parte del deudor, mientras que en la opción con recurso no se cubre esta insolvencia.
Las cuentas de crédito son créditos destinados a la financiación de:
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Pueden financiar indistintamente el activo corriente y el no corriente.
Dependerá muy especialmente de la temporalidad de la actividad a la empresa solicitante de la financiación.
Del activo circulante.
Del activo no corriente.
Un riesgo puede asumirse cuando:
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Tenemos la convicción suficiente de que el cliente querrá devolver el préstamo en la forma prevista y hemos evaluado razonablemente la capacidad de retorno del préstamo a raíz de la evolución previsible de los ingresos del cliente y de su situación patrimonial.
Tengamos absoluta seguridad de que el cliente cumplirá sus obligaciones dados sus antecedentes anteriores que permiten constatar su no presencia en RAI ni ficheros de morosidad.
Estemos convencidos de que no hay riesgo de mercado ni de tipo de interés y hemos eliminado razonablemente cualquier posibilidad de riesgo operacional.
Aunque sea de carácter elevado disponemos de un buen "colateral" como garantía: hipoteca con tasación alta, pignoración suficiente de valores, avales de alta solvencia.
Cuando una empresa financia sus necesidades a corto plazo con pasivos financieros a corto plazo, y sus necesidades a largo plazo con los recursos permanentes de la empresa, podemos decir:
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Que no tiene un enfoque de financiación definido.
Que su enfoque de financiación es estático.
Que está aplicando un enfoque compensatorio o dinámico.
Que está aplicando un enfoque conservador.
Evaluar el riesgo de una operación significa:
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Determinar el diferencial a aplicar al Euribor para que la operación sea rentable.
Valorar el riesgo emocional que puede tener para el cliente no obtener la financiación deseada.
Averiguar las posibilidades de recuperar el dinero prestado y obtener los rendimientos previstos.
Determinar el máximo de compensaciones a solicitar a un cliente.
Las necesidades de financiación de las empresas suelen dividirse en dos grandes categorías:
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Necesidades objetivas y subjetivas.
Necesidades reales y personales.
Necesidades de capital y de financiación.
Necesidades permanentes y transitorias.
Para estudiar toda solicitud de riesgo con una empresa o profesional, se realiza un análisis cuantitativo y cualitativo con el objetivo de...
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Contemplar el análisis cualitativo y, con especial énfasis, el apartado medioambiental, sin entrar a valorar el análisis cuantitativo, en el supuesto de una empresa industrial.
Ver la coherencia entre la actividad de la empresas y el resultado de explotación.
Valorar en el análisis económico-financiero la capacidad de devolución del crédito, y en el análisis cualitativo valorar los antecedentes y la estabilidad del solicitante.
Valorar la liquidez de las garantías aportadas por la empresa.
En el confirming una de las principales ventajas para el proveedor es que...
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Le permite adquirir mayores compromisos de pago, de cualquier naturaleza, con independencia de las ventas que realice.
No consume su propio riesgo en la CIRBE.
Consume riesgo de la CIRBE del proveedor.
El riesgo de la CIRBE se reparte entre el titular de la línea y el proveedor.
Generalmente, el cálculo de la previsión de rentabilidad no se ciñe estrictamente a la obtenida de la operación, sino que se hace extensivo a todas las relaciones del cliente con la entidad. En este caso, la rentabilidad viene influida por…
Examen 2021
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Las garantías reales que pueda aportarnos el cliente.
El conocimiento que tengamos del cliente y de la información obtenida.
Por el nivel de riesgo y margen que queramos obtener de la propia operación.
Las variables financieras más las variables de orden comercial.
El aval bancario es un crédito de firma, ya que, en principio, la formalización de la garantía no supone un desembolso. Aún así, si llegada la fecha señalada el deudor principal no cumple...
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La entidad garante no pagará pero exigirá responsabilidades al deudor.
La entidad garante exigirá el pago al deudor, ya que ella no tiene obligación alguna de pago.
La entidad garante deberá hacer frente al pago de la deuda garantizada, por lo general a primer requerimiento.
El deudor es el único responsable del pago, en caso de incumplimiento el beneficiario del aval tomará contra aquel las medidas que crea oportunas.
Teniendo en cuenta que el plazo de financiación del leasing suele ser inferior a la vida útil del bien...
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No se permite la amortización acelerada, ya que se presume que en todo bien adquirido en leasing se ejercerá al final del contrato la opción de compra.
Se permite realizar una amortización acelerada del mismo aplicando un coeficiente reductor a los porcentajes que aparecen en las tablas de amortización.
En la mayoría de operaciones de leasing, la vida útil del bien suele ser muy superior al plazo propio de la financiación, motivo por el cual no se permite la amortización acelerada.
Se permite realizar una amortización acelerada del mismo aplicando un coeficiente multiplicador a los porcentajes que aparecen en las tablas de amortización.
El estudio de las operaciones de riesgo con profesionales, empresarios y empresas requiere:
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El mismo nivel de análisis que si se tratase de un trabajador por cuenta ajena, dado que la documentación objeto de estudio es la misma.
Tener toda la información, a saber hojas de salario, último recibo de la hipoteca u otros préstamos y la declaración de IRPF.
Un nivel de análisis mayor o menor, en comparación con una persona física, en función de las garantías personales y/o reales que pueda aportar.
Más profundidad y especialización que el de las operaciones con trabajadores por cuenta ajena.
Una escasa solvencia de la empresa es motivo suficiente para denegar el riesgo, pero una elevada solvencia...
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Es motivo suficiente para aprobar la operación dado que el nivel de solvencia se ha analizado según los parámetros de la entidad.
Es garantía suficiente para aprobar el riesgo.
Puede no ser suficiente si se trata de una Start-Up.
Puede no ser motivo suficiente para aprobarlo, ya que no hay que basar la recuperación normal de la operación en la liquidación forzosa de los activos de la empresa.
Clasificación de los avales:
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Avales ante administraciones públicas y ante empresas o particulares.
Avales con renuncia al principio de exclusividad y avales genéricos.
Avales técnicos y avales económicos que, a su vez pueden ser comerciales o financieros.
Avales "ad nominen" y avales a primer requerimiento.
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